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Crédit immobilier : le nouveau diagnostic de performance énergétique peut-il vous priver d'un prêt ?

Vous n’êtes peut-être pas sans savoir que le DPE, ou diagnostic de performance énergétique, peut influencer vos chances d’obtenir un prêt sous certaines conditions. Or, celui-ci a récemment été modifié - quel effet cela a-t-il sur votre prêt immobilier, et comment faire face aux changements ?

le diagnostic de performance énergétique (DPE) n'est plus informatif mais opposable

Comment obtenir un prêt immobilier ?

Commençons par rappeler quelques bases concernant l’obtention d’un prêt immobilier en général. En effet, ce processus est déjà un peu complexe : il n’est jamais inutile de s’en rappeler les étapes.

Tout d’abord, il faut avoir conscience du fait que lorsque vous avez à obtenir un prêt immobilier, c’est pour financer une opération, qui en général prend la forme d’un achat immobilier. Or cette acquisition, il faut aussi s’en occuper, et ce en même temps que l’obtention du prêt qui financera l’achat.

Cela demande d’après Papernest d’évaluer votre budget, de faire votre choix de bien immobilier, d’obtenir une promesse de vente… Tout cela en parallèle de votre recherche de crédit.

Obtenir un crédit, c’est un processus qui peut être chronophage. En effet, non seulement faut-il établir votre projet de façon concrète et construire un dossier de prêt, mais en plus il faut démarcher plusieurs banques à la suite. En effet, ces banques qui pourraient vous accorder un prêt immobilier n’en ont pas l’obligation : il est donc bien plus sûr de consulter plusieurs banques pour étudier leurs différentes offres et signer la plus intéressante à la fin.

Pour cela, il faut donc se déplacer, savoir négocier, et en particulier pouvoir prouver votre solvabilité et la nature du projet. Ces tâches sont complexes, et c’est pour cela que l’on vous recommande souvent de faire appel à un courtier immobilier, acteur spécialisé dans ce domaine. Il vous accompagne du début à la fin de votre projet et négocie un crédit au meilleur taux possible auprès des banques.

Or, selon Papernest, un des éléments de négociation qui sera pris en compte pour fixer le taux de prêt et vos mensualités de remboursement, c’est la nature du logement dont vous voulez financer l’achat. C’est ici qu’intervient le DPE : nous vous expliquons cela en plus de détail.

Quel lien entre prêt immobilier et DPE ?

Le DPE est un diagnostic servant à analyser l’efficacité et les limites - et donc la performance - des dispositifs énergétiques d’un logement, et de sa conservation énergétique en général. Il est livré par des professionnels agréés, et doit être fourni à des acheteurs ou locataires potentiels lorsqu’ils évaluent un logement.

C’est donc déjà un point de vente ou de location du bien : si un acheteur potentiel voit que le logement a un classement très bas au DPE, il aura bien moins envie de l’acquérir, puisque cela représente des coûts futurs en consommation ou bien en travaux de rénovation énergétique.

Par ailleurs, Papernest explique qu’avec le plan gouvernemental de se débarrasser des “passoires énergétiques”, il est de plus en plus difficile de vendre un bien s’il est mal classé. L’autre pan est que des avantages notamment fiscaux peuvent être accordés aux propriétaires de biens en location donc la performance énergétique est particulièrement positive.

En ce qui concerne l’acheteur d’un bien, le DPE de ce dernier le concerne pour l’obtention de son prêt immobilier. Tout d’abord, une banque peut accorder des taux plus ou moins avantageux selon la nature du bien convoité.

De plus, certaines sortes de prêts immobiliers, comme le prêt Action Logement et le prêt à taux zéro, ne sont tout simplement pas accordés pour des projets immobiliers concernant des logements dont la note au DPE est trop mauvaise. Une note de DPE peut donc effectivement vous empêcher d’obtenir un prêt. Il suffit pour parer à cela de faire attention à cette note au moment de votre choix de bien immobilier.

Enfin, on peut considérer que si vous demandez un prêt immobilier pour un investissement locatif, donc pour louer le bien à des tiers, le DPE vous concernera cette fois-ci en tant que propriétaire et non acheteur.

Les changements apportés au DPE ont pour conséquence une vision plus stricte de l’accord de bons classements énergétique. On remarque déjà que de nombreux logements anciennement bien classés obtiennent maintenant des notes moins bonnes. Ce changement est dû à une nouvelle méthode de calcul appliquée depuis le 1er juillet 2021.

Le DPE repose davantage sur des critères environnementaux, et notamment sur le type d’énergie consommée par le bâtiment, ou encore sur son isolation. Quoi qu’il en soit, en tant qu’investisseur, cela signifie uniquement qu’il faut faire plus attention qu’auparavant à cette note du DPE.

Si vous avez peur de ne pas obtenir de financement avec un prêt immobilier ordinaire, vous pouvez vous intéresser aux subventions gouvernementales via cette page du service public.

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